Para jubilarte con un nivel de vida medio en España (2.000€/mes brutos en términos de hoy), necesitas acumular alrededor de 600.000€ en patrimonio invertible. Si empiezas a ahorrar a los 25 años invirtiendo 250€/mes en un fondo indexado al S&P 500, llegas. Si empiezas a los 40, necesitas 950€/mes para llegar al mismo objetivo.
La diferencia entre empezar pronto y empezar tarde es brutal — y se llama interés compuesto. Esta guía te da las cifras concretas para tu edad y tu objetivo de jubilación.
La regla del 4%: por qué 600.000€
La regla del 4% (también llamada "Regla de Trinity" o "Safe Withdrawal Rate") dice que puedes retirar el 4% de tu patrimonio invertido cada año durante 30 años sin agotarlo. Es la base del movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early).
Si quieres vivir con 2.000€/mes brutos (24.000€/año), necesitas patrimonio = 24.000 ÷ 0,04 = 600.000€.
- Para 1.500€/mes brutos → necesitas 450.000€.
- Para 2.000€/mes → necesitas 600.000€.
- Para 2.500€/mes → necesitas 750.000€.
- Para 3.000€/mes → necesitas 900.000€.
- Para 4.000€/mes → necesitas 1.200.000€ (el famoso millón largo).
Esto es en términos de hoy. La inflación reducirá el poder adquisitivo de esa cifra, pero también tu salario crecerá con inflación, lo que se compensa razonablemente.
Cuánto invertir al mes según tu edad de inicio
Asumiendo rentabilidad real del 6% anual (S&P 500 histórico ajustado por inflación) y objetivo de 600.000€ a los 65 años:
| Edad de inicio | Años hasta los 65 | Aportación mensual | Total aportado |
|---|---|---|---|
| 25 años | 40 años | 250€/mes | 120.000€ |
| 30 años | 35 años | 360€/mes | 151.200€ |
| 35 años | 30 años | 525€/mes | 189.000€ |
| 40 años | 25 años | 800€/mes | 240.000€ |
| 45 años | 20 años | 1.250€/mes | 300.000€ |
| 50 años | 15 años | 2.000€/mes | 360.000€ |
Fíjate en la magia: con 250€/mes desde los 25 años, aportas 120.000€ totales y acumulas 600.000€. El 80% del patrimonio final son intereses compuestos, no tu dinero aportado.
La edad de inicio es la variable más importante de toda tu planificación de jubilación. Más que el sueldo, más que la rentabilidad, más que la disciplina mensual.
Y la pensión pública, ¿cuenta?
Sí, pero conviene ser realista. La pensión media de jubilación en España 2026 está alrededor de los 1.480€/mes brutos. Si llegas a la pensión máxima (cotizando al tope durante 25+ años), serían unos 3.290€/mes brutos. Pero ese escenario es minoritario.
Lo prudente es asumir que cobrarás 1.200-1.500€/mes brutos de pensión pública. Si quieres vivir con 2.000€/mes, los 500-800€ extras los pones tú con tu patrimonio invertido. Eso reduce la cifra objetivo: necesitas patrimonio = 500€×12 ÷ 0,04 = 150.000€. Con pensión de 1.500€ y objetivo 2.000€, basta con 150.000€ invertidos en lugar de 600.000€.
Por eso conviene pensar en términos de complemento a la pensión, no de patrimonio absoluto.
Dónde invertir: el cómo
Para acumular 600.000€ en 40 años, necesitas rentabilidad real del 6% anual. Las opciones realistas en España 2026:
- Fondo indexado S&P 500 (Vanguard, iShares, Amundi): rentabilidad histórica real 7-8% anual. Comisión 0,07-0,30% anual.
- Fondo indexado MSCI World: rentabilidad histórica real 6-7%. Más diversificado globalmente.
- ETF Vanguard FTSE All-World: cobertura mundial, real ~6%.
- Roboadvisor (Indexa Capital, MyInvestor, Finizens): te diversifica automáticamente. Comisión total 0,5-0,7%.
- Plan de Pensiones indexado: ventaja fiscal hasta 1.500€/año de aportación deducible en IRPF.
Lo más importante: empezar. La opción concreta importa menos que la disciplina mensual.
Jubilación anticipada (FIRE): cifras
Si quieres jubilarte antes de los 65, las cifras suben. Para jubilarte a los 50 con 2.000€/mes (sin contar pensión pública):
- Si empiezas a los 25 años, ahorrando agresivamente (~50% de tu sueldo) puedes llegar.
- Si empiezas a los 30, ya es muy difícil — necesitas un sueldo alto y disciplina total.
FIRE en España es posible pero requiere unas condiciones específicas (sueldo alto, gastos bajos, disciplina extrema). Para la mayoría, la "jubilación normal" a los 65 con complemento del patrimonio invertido es la opción realista.
Calcula tu cifra
Las cifras son orientativas. Para tu caso concreto con tu edad actual, capital acumulado, aportación mensual y rentabilidad esperada, usa nuestra calculadora de interés compuesto gratis. Te dice cuánto tendrás a la edad que elijas, con o sin descuento de inflación.
Si quieres entender por qué empezar pronto multiplica el resultado, lee también la regla del 72 y cómo llegar a 1.000.000€ invirtiendo con sueldo medio.