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Comprar casa en pareja: todo lo que hay que decidir antes de firmar
Con dos sueldos el banco presta más y la compra es más fácil. Pero también hay más cosas que dejar claras: quién es dueño de qué, quién responde de la hipoteca y qué pasa si la relación termina.
Cuánto os presta el banco con dos sueldos
El banco suma vuestros ingresos netos y aplica la regla del 35 %. Si entre los dos ingresáis 3.500 € al mes, la cuota máxima ronda los 1.225 €. Con dos titulares estables es más fácil superar el 80 % de financiación.
| Ingresos netos al mes | Cuota máxima (35 %) | Hipoteca orientativa | Precio de la vivienda | Ahorro necesario |
|---|---|---|---|---|
| 1.500 € | 525 € | 132.871 € | 166.088 € | 49.827 € |
| 2.000 € | 700 € | 177.161 € | 221.451 € | 66.435 € |
| 2.500 € | 875 € | 221.451 € | 276.814 € | 83.044 € |
| 3.000 € | 1.050 € | 265.741 € | 332.177 € | 99.653 € |
| 3.500 € | 1.225 € | 310.032 € | 387.540 € | 116.262 € |
| 4.000 € | 1.400 € | 354.322 € | 442.902 € | 132.871 € |
| 5.000 € | 1.750 € | 442.902 € | 553.628 € | 166.088 € |
Cálculo orientativo: tipo del 2,5 % a 30 años, sin otras deudas, con el banco financiando el 80 % y un 10 % de impuestos y gastos. Con más financiación, según tu perfil, el ahorro necesario baja.
La propiedad: no tiene por qué ser al 50 %
En la escritura se indica qué porcentaje de la vivienda es de cada uno. Si uno pone más dinero de entrada, lo sensato es reflejarlo: por ejemplo, 60 % y 40 %. Lo que diga la escritura es lo que vale.
La hipoteca: los dos respondéis del 100 %
Aunque la propiedad sea 60/40, frente al banco la responsabilidad es solidaria: si uno deja de pagar, el banco puede reclamar toda la cuota al otro. Es el punto que más sorprende y el que más conviene entender.
Casados, pareja de hecho o sin papeles
- Casados en gananciales: lo que se compra durante el matrimonio es de los dos al 50 %, salvo que se acredite dinero privativo.
- Casados en separación de bienes: cada uno es dueño del porcentaje que figure en la escritura.
- Pareja de hecho o sin registrar: se compra en proindiviso, con los porcentajes que elijáis. Para el banco no cambia nada.
Qué pasa si os separáis
Hay tres salidas: vender la casa y cancelar la hipoteca; que uno se quede la vivienda y compre su parte al otro (extinción de condominio), si el banco acepta que asuma solo la hipoteca; o mantenerla a medias y alquilarla. La segunda es la más habitual y tiene una fiscalidad favorable.
Cinco cosas que conviene dejar por escrito
- Cuánto aporta cada uno de entrada y de dónde sale.
- Qué porcentaje de propiedad tiene cada uno.
- Cómo se pagan la cuota y los gastos.
- Qué ocurre si uno quiere vender y el otro no.
- Cómo se valora la casa si uno compra la parte del otro.
Si quieres saber cuál es tu caso exacto, pide tu estudio gratuito: analizamos tu perfil y te decimos qué hipoteca puedes conseguir y con qué entidades.
Preguntas frecuentes
¿Podemos comprar al 70/30?
Sí. Podéis fijar en la escritura cualquier reparto. Frente al banco, eso sí, los dos respondéis de toda la hipoteca.
¿Hace falta estar casados para pedir una hipoteca juntos?
No. El banco estudia a los dos titulares igual estéis casados, seáis pareja de hecho o no tengáis ningún papel.
Si nos separamos, ¿puedo quedarme yo la casa?
Sí, comprando su parte a tu pareja. El banco tiene que aprobar que asumas la hipoteca tú solo, así que mirará si tus ingresos llegan.
¿Puede uno ser propietario sin estar en la hipoteca?
Es posible pero poco habitual: los bancos suelen exigir que todos los propietarios sean titulares del préstamo.