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Hipoteca con contrato indefinido: lo que el banco mira de verdad
Tener contrato indefinido es el primer requisito que piden casi todos los bancos. Pero no basta con tenerlo: importan la antigüedad, el sueldo y tus otras deudas. Así se decide cuánto te prestan.
¿Cuánta antigüedad necesito?
No hay una norma escrita, pero en la práctica los bancos quieren ver que el contrato es estable:
- Menos de 6 meses o en periodo de prueba: difícil. Lo normal es que te pidan esperar.
- Entre 6 meses y 1 año: posible, sobre todo si vienes de un trabajo anterior en el mismo sector sin parones.
- Más de 1 año: perfil sólido. Con más de 2 años, es cuando se abren las mejores condiciones.
Lo que cuenta no es solo este contrato: el banco mira tu vida laboral completa. Cinco años trabajando sin interrupciones, aunque hayas cambiado de empresa, valen más que un indefinido reciente tras años de temporalidad.
La regla del 35 %
La cuota de la hipoteca, sumada a tus otros préstamos (coche, tarjetas, préstamos personales), no debe superar el 35 % de tus ingresos netos. Con esa regla, esto es lo que puedes pedir:
| Ingresos netos al mes | Cuota máxima (35 %) | Hipoteca orientativa | Precio de la vivienda | Ahorro necesario |
|---|---|---|---|---|
| 1.500 € | 525 € | 132.871 € | 166.088 € | 49.827 € |
| 2.000 € | 700 € | 177.161 € | 221.451 € | 66.435 € |
| 2.500 € | 875 € | 221.451 € | 276.814 € | 83.044 € |
| 3.000 € | 1.050 € | 265.741 € | 332.177 € | 99.653 € |
| 3.500 € | 1.225 € | 310.032 € | 387.540 € | 116.262 € |
| 4.000 € | 1.400 € | 354.322 € | 442.902 € | 132.871 € |
| 5.000 € | 1.750 € | 442.902 € | 553.628 € | 166.088 € |
Cálculo orientativo: tipo del 2,5 % a 30 años, sin otras deudas, con el banco financiando el 80 % y un 10 % de impuestos y gastos. Con más financiación, según tu perfil, el ahorro necesario baja.
¿Y si mi pareja tiene contrato temporal o es autónoma?
El banco suma los ingresos de los dos, pero pondera los menos estables. Un indefinido con antigüedad más un temporal o un autónomo con dos o tres años de actividad es una combinación que muchas entidades aceptan sin problema.
Cómo pasar del 80 % de financiación
Con contrato indefinido y buen sueldo, hay entidades que financian el 90 % e incluso más, según tu perfil. Ayuda tener menos de 35 años (por el aval ICO), no tener otras deudas, un historial limpio y, si lo hay, un avalista. Aquí tienes cómo conseguir la máxima financiación.
Qué documentos preparar
Contrato de trabajo, tres últimas nóminas, vida laboral, la última declaración de la renta, extractos bancarios de los últimos meses y, si ya la tienes, la nota simple o el contrato de arras de la vivienda.
Si quieres saber cuál es tu caso exacto, pide tu estudio gratuito: analizamos tu perfil y te decimos qué hipoteca puedes conseguir y con qué entidades.
Preguntas frecuentes
¿Me dan hipoteca en periodo de prueba?
Es muy difícil. La mayoría de bancos esperan a que lo superes. Si vienes de otro empleo estable en el mismo sector, algunas entidades lo valoran.
¿Cuánto tengo que cobrar para que me den hipoteca?
No hay un mínimo fijo: depende del precio de la vivienda. La cuota no debe pasar del 35 % de tus ingresos netos. Con 2.000 € netos, la cuota máxima ronda los 700 €.
¿Cuenta la antigüedad de mi empresa anterior?
Sí. El banco mira tu vida laboral completa: una trayectoria continua pesa mucho aunque el contrato actual sea reciente.
¿Puedo pedir más del 80 % con contrato indefinido?
Sí, según tu perfil. Algunas entidades financian el 90 % o más a perfiles con ingresos estables, sin deudas y buen historial.