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Hipoteca con aval de tus padres o de un familiar
Si no tienes el 20 % de entrada ahorrado, que te avalen tus padres u otro familiar puede ser la llave para comprar. Funciona, pero conviene saber qué firma exactamente quien avala y cómo reducir su riesgo.
Qué es avalar una hipoteca
El avalista se compromete a pagar si tú no lo haces. Para el banco, eso reduce el riesgo, y por eso puede darte más financiación (hasta el 100 % según el caso) o aceptar un perfil que solo, no entraría: sueldo justo, poca antigüedad o contrato temporal.
Las dos formas de avalar
- Aval personal: el avalista responde de la deuda con todos sus bienes presentes y futuros. Es el más habitual y el que más arriesga.
- Garantía con una vivienda (hipotecante no deudor): tus padres aportan su casa, ya pagada, como segunda garantía. El banco financia el 100 % de tu compra apoyándose en las dos viviendas. Su riesgo se limita a ese inmueble.
Qué arriesga quien te avala
Si dejas de pagar, el banco puede reclamarle la deuda. Además, el aval cuenta como una deuda propia: puede dificultarle pedir un préstamo. Por eso merece la pena negociar:
- Aval limitado en importe: que solo cubra la parte que excede del 80 %.
- Aval limitado en el tiempo: que se libere cuando hayas amortizado esa parte o pasen unos años.
- Revisión del aval: pactar por escrito cuándo puedes pedir que se retire.
Alternativas al aval familiar
- Aval público: si tienes hasta 35 años o hijos a cargo, el aval ICO cubre hasta el 20 % sin implicar a tu familia.
- Donación de la entrada: tus padres te dan el dinero en vez de avalar. Tributa por el impuesto de donaciones, que en muchas comunidades está muy bonificado entre padres e hijos. Hay que hacerlo bien: con escritura o documentado, y declarado.
- Préstamo público Tu Casa: el nuevo préstamo al 0 % de hasta 50.000 € para la primera vivienda.
¿Aval o donación?
Si tus padres tienen el dinero, la donación es más limpia: no quedan atados a tu hipoteca. Si no lo tienen pero su casa está pagada, la garantía hipotecaria limitada suele ser la mejor opción. Depende de su edad, su patrimonio y de la comunidad autónoma.
Si quieres saber cuál es tu caso exacto, pide tu estudio gratuito: analizamos tu perfil y te decimos qué hipoteca puedes conseguir y con qué entidades.
Preguntas frecuentes
¿Pueden avalarme mis padres si son jubilados?
Sí. El banco valora su pensión y, sobre todo, su patrimonio. Si aportan una vivienda sin cargas como garantía, la edad importa menos.
¿El avalista puede salirse de la hipoteca?
Solo si el banco lo acepta. Por eso conviene pactar desde el principio un aval limitado en importe o en tiempo.
¿Con aval me financian el 100 %?
Es posible, según tu perfil y el del avalista. Los impuestos y gastos de la compra normalmente los tienes que aportar tú.
¿Puede avalar un hermano o un tío?
Sí. No hace falta que sean tus padres: sirve cualquier persona con solvencia que acepte hacerlo.