La respuesta corta: con un sueldo de 2.000€ netos, te darán una hipoteca de aproximadamente 200.000-225.000€. Pero esa cifra depende de variables que la mayoría de la gente no conoce. En esta guía la calculamos contigo de forma exacta.
El banco no decide cuánto te da por capricho. Aplica una fórmula concreta, igual en todas las entidades, con apenas variaciones por banco. Si entiendes la fórmula, puedes prever con precisión qué te ofrecerán antes incluso de pisar la sucursal.
La regla del 35%: cómo calcula el banco tu capacidad
Todos los bancos españoles (BBVA, Sabadell, CaixaBank, Ibercaja, Bankinter, ING, Openbank, MyInvestor) aplican la misma regla: la suma de TODAS tus cuotas mensuales (hipoteca futura + préstamos + tarjetas activas) no debe superar el 35% de tus ingresos netos mensuales.
Es la regla más importante del proceso. Si la entiendes, sabes calcular tu capacidad real.
Cifras concretas por sueldo en 2026
Con TIN bonificado del 1,85% (la media actual en España con productos vinculados), plazo de 40 años, sin otras deudas:
- Sueldo 1.500€ netos → cuota máx 525€/mes → hipoteca hasta 180.000€ aprox.
- Sueldo 2.000€ netos → cuota máx 700€/mes → hipoteca hasta 240.000€ aprox.
- Sueldo 2.500€ netos → cuota máx 875€/mes → hipoteca hasta 300.000€ aprox.
- Sueldo 3.000€ netos → cuota máx 1.050€/mes → hipoteca hasta 360.000€ aprox.
- Sueldo 4.000€ netos → cuota máx 1.400€/mes → hipoteca hasta 480.000€ aprox.
- Sueldo 5.000€ netos → cuota máx 1.750€/mes → hipoteca hasta 600.000€ aprox.
Las cifras suben si compras en pareja (suma de ingresos), si tienes patrimonio adicional o si eres funcionario (los bancos los aprecian).
Qué factores reducen tu capacidad
Esto es lo que casi nadie te cuenta. Los bancos consultan CIRBE (la base del Banco de España) para ver tus deudas activas. Y restan automáticamente:
- Coche financiado (cuota 280-320€/mes) → resta 80.000-100.000€ de tu capacidad.
- Préstamo personal activo (cuota 100-200€/mes) → resta 30.000-60.000€.
- Tarjeta revolving (cuota 30-50€/mes) → resta 10.000-15.000€ + baja tu scoring de 7/10 a 4/10.
- Compras a plazos en CIRBE (PayLater, iPhone financiado): aunque sean pequeñas, suman.
Si quieres maximizar capacidad, cierra todas estas líneas al menos 6 meses antes de pedir hipoteca. Si te interesa entender este tema en detalle, te recomendamos leer financiar tu coche: ¿buena idea? y tarjetas revolving: la trampa.
Cómo el plazo cambia la cifra
El plazo es la palanca más potente que tienes. Para una hipoteca de 200.000€ al 1,85% TIN bonificada:
- A 25 años: cuota 833€/mes → necesitas sueldo de 2.380€ netos.
- A 30 años: cuota 724€/mes → necesitas sueldo de 2.070€ netos.
- A 35 años: cuota 651€/mes → necesitas sueldo de 1.860€ netos.
- A 40 años: cuota 589€/mes → necesitas sueldo de 1.685€ netos.
Pasar de 25 a 40 años reduce el sueldo necesario en casi 700€. Por eso las hipotecas a 40 años son la opción habitual para perfiles jóvenes con sueldo medio. Aquí explicamos por qué la hipoteca a 40 años no es lo que parece.
La capacidad de hipoteca real = (35% de tu sueldo neto · meses del plazo) – cualquier deuda activa. Es matemática, no opinión.
El bonus que casi nadie aprovecha: aval ICO Vivienda Joven
Si tienes menos de 35 años y tus ingresos brutos están por debajo de 37.800€/año (individual) o 75.600€ (pareja), el Estado avala el 20% del precio de tu vivienda. Esto te permite acceder a hipotecas del 95-100% con riesgo bancario del 80%, multiplicando tu capacidad.
Es gratis, se solicita online en la web del ICO y tarda 7-10 días en aprobarse. Si encajas en el perfil, no dejes de pedirlo.
Calcula tu cifra exacta
Los números genéricos son orientativos. Para conocer tu capacidad real con tus condiciones específicas (sueldo concreto, plazo deseado, TIN específico, comunidad autónoma para los gastos), usa nuestra calculadora de hipoteca gratis. Te dice al instante:
- Cuota mensual con tu importe y plazo.
- Intereses totales pagados.
- Gastos de compra-venta por comunidad autónoma (ITP, AJD, notaría, registro).
- Comparativa fija / mixta / variable.
Resumen práctico
Tres ideas claras para llevarte:
- Tu capacidad teórica = 35% de tu sueldo neto. Eso fija la cuota máxima.
- La cuota máxima determina cuánta hipoteca te dan, dada una TIN y un plazo.
- Cada deuda activa (coche, revolving, préstamos) resta capacidad de forma material. Cíerralas 6 meses antes.
Si quieres avanzar con el proceso completo, lee también el paso a paso para contratar tu hipoteca. Y para comparar productos reales del mercado en junio 2026, mira el ranking actualizado de las mejores hipotecas.