Requisitos para pedir una hipoteca: lo que mira el banco

1. Estabilidad laboral

El banco quiere saber que vas a seguir cobrando dentro de diez años. Por eso el perfil favorito es el funcionario y, después, el contrato indefinido con más de un año de antigüedad. Los autónomos pueden conseguirla, pero suelen tener que demostrar dos o tres años de actividad con sus declaraciones de la renta. Con contrato temporal es más difícil, aunque no imposible.

2. Ingresos suficientes: la regla del 35 %

La cuota de la hipoteca, sumada a tus otros préstamos, no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos. Es la cifra que más pesa en la decisión. Esto es lo que sale con un tipo orientativo del 2,5 %:

Cálculo orientativo: tipo del 2,5 % a 30 años, sin otras deudas, con el banco financiando el 80 % y un 10 % de impuestos y gastos. Con más financiación, según tu perfil, el ahorro necesario baja.

3. Ahorros para la entrada y los gastos

Lo habitual es que el banco financie el 80 % del precio (o del valor de tasación, si es menor). El otro 20 % y los impuestos y gastos, entre un 8 % y un 12 % más, salen de tus ahorros. Con buen perfil se puede llegar al 90 % o al 100 %, y hay apoyos como el aval ICO para jóvenes y familias. Calcula tu caso en cuánto dinero necesitas ahorrado.

4. Un historial limpio

• Sin impagos: si apareces en un fichero de morosos como ASNEF, casi ningún banco te dará la hipoteca hasta que lo resuelvas.
• Deudas controladas: el banco consulta la CIRBE del Banco de España, donde figuran tus préstamos. Puedes pedir tu informe gratis antes de empezar.
• Cuentas ordenadas: revisan los movimientos de los últimos meses. Apuestas, descubiertos o préstamos rápidos restan mucho.

5. Edad y plazo

La mayoría de entidades quieren que la hipoteca esté pagada antes de los 70-75 años. A los 30 puedes pedirla a 30 años; a los 50, el plazo se acorta y la cuota sube. Por eso la edad cambia cuánto te prestan.

Documentos que te van a pedir

• DNI o NIE de todos los titulares.
• Últimas nóminas (normalmente tres) y contrato de trabajo.
• Informe de vida laboral.
• Última declaración de la renta. Si eres autónomo, las de dos o tres años y los trimestrales.
• Extractos bancarios de los últimos seis meses.
• Recibos de otros préstamos, si los tienes.
• De la vivienda: nota simple y contrato de arras, si ya lo has firmado.

Cómo preparar la solicitud

Tener los requisitos es la mitad. La otra mitad es presentarlos bien y en el banco adecuado: cada entidad tiene su propia política de riesgos, y un perfil que una rechaza otra lo aprueba. Si quieres saber cuál es tu caso exacto, pide tu estudio gratuito: analizamos tu perfil y te decimos qué hipoteca puedes conseguir y con qué entidades.