¿Qué es la subrogación de hipoteca?
Subrogar es trasladar tu hipoteca a otro banco que te ofrece mejores condiciones (normalmente, un tipo de interés más bajo), sin cambiar de vivienda. Tu banco actual puede igualar la oferta para retenerte; si no, te vas al nuevo.
¿Cuándo merece la pena?
La regla de los tres números: compara (1) el tipo actual frente al nuevo, (2) el capital que te queda por pagar y (3) los costes de subrogar. Compensa cuando el ahorro en intereses supera claramente esos costes, y sobre todo si te quedan muchos años y bastante capital.
- Ideal si firmaste con un tipo alto o un diferencial elevado.
- Muy útil para pasar de variable a fija o mixta y ganar tranquilidad.
¿Qué cuesta subrogar?
- Tasación de la vivienda (300-450 €).
- Comisión de subrogación, si tu contrato la incluye (limitada por ley).
- La mayoría del resto de gastos los asume el banco nuevo.
Subrogación vs. novación
La subrogación cambia de banco. La novación es renegociar con tu banco actual (cambiar tipo, plazo o condiciones sin moverte). A veces la simple amenaza de subrogar consigue que tu banco te mejore vía novación. Calcula el ahorro con el simulador antes de decidir.